大额医疗保险知识介绍

　　目前，社会生活节奏快，个人压力大，疾病发生率也普遍升高，这就体现了医疗的重要性。随着医疗保险政策的不断推进，医疗保险的制度在不断完善。像广州医保卡余额查询方法方便快捷，各地对于医疗保险的保障也越发细致缜密，像上海医保卡使用范围的严格规定就规范地保障了医保资金的使用。但是实际情况是，仅凭传统的社会医疗保险很难应对一些重大疾病的治疗。而大额补充医疗保险在近几年逐步进入了大众的眼界，有些经济较发达的地方甚至发展得有声有色，发展模式各异，都体现了一定成效。大额补充医疗保险很受当地民众推崇，不仅是它需要的投入少，更因为它从民众真实需求出发，对支付大病、重病医疗费用有着重要的作用。满足了大众对于治疗费用的需要。
　　大额医疗保险是在参加基本医疗保险的基础上，对于基本医疗保险进行的补充，由用人单位按本单位职工和退休人员缴费基数的1%，职工和退休人员个人每人每月按2元钱缴纳大额医疗保险费。参加基本医疗保险市级统筹的用人单位及职工和退休人员，在参加基本医疗保险的同时，应当参加大额医疗费互助保险。职工和退休人员缴纳了大额医疗保险费的即享受大额医疗保险待遇，发生超过基本医疗保险统筹基金最高支付限额的医疗费用时由大额医疗保险支付其医疗费用。大额医疗保险支付医疗费用的范围同基本医疗保险相同。
　　目前这种险种的发展还不像普通的医疗保险那样普遍，但它有地域慢慢扩散的趋势。它的主要发动者是政府，因此具有权威性、保障性。有趣的是各地根据实际情况，大额补充医疗保险的发展模式有些不同，主要出现三种操作模式，一种是医保部门独自操刀，第二种是以医保部门牵手保险机构共同运营大额补充医疗保险机制，而第三种则是以工会协同保险机构共同发展这种险种。前两种目前的方式带有一种强制性的特色，就像地方上的上海医保卡使用范围限制规定一样，这种模式的政府主导性质很强，它的缴费对象很广，符合缴纳对象的居民都要定期缴纳费用，从而确保互助的机制能够形成，靠的是积少成多的保金。但第三种针对的更多是在职工作人员。
　　参保人员的大额医疗费首先由定点医院垫付，由参保人员按规定向定点医院付清自付比例后，通过定点医院向大额医保办进行报销;参保人员在转诊医院就医的，由于其大额医疗费由个人先行进行了垫付，所以此类人员应持病历、单据以及清单，前往大额医保办报销;对于在定点医院就诊，自己垫付了大额医疗费参保人员，可以出院后持病历、单据、清单前往大额医保办报销。投保人在进行医疗费用报销时，应按照相关报销步骤进行，以保证费用报销顺利实现。
　　和基本医疗保险一样，大额医疗保险费也是由单位代扣代缴的，由单位在每年1月份统一缴纳，费用根据所在地区规定的不同有所差别，一般都为每年几十元钱，退休职工可以从社会医疗保险个人账户中扣缴。像广州医保卡余额查询方法也做到了方便快捷的查询，使得参保人员可以实时掌握参保信息。另一方面，大额医疗保险的报销和基本医保是有区别的，基本医疗保险在门诊或出院结算时即可扣除报销的费用，而大额医疗保险需要在出院后去社保机构凭单据申请报销，手续较繁琐。而且大额医保起付标准较高，而且可报销的病种及药品、器械有严格规定。这些都是它的局限性，可以用商业医疗保险来补充。
　　因为大额医疗保险费需在出院后拿单据去报销，医疗费用要自己先垫付，而重大疾病费用都是大数目，需要病人家庭在治疗时筹措不少资金，从而带来很大压力。如果购买一份商业医疗保险，情况就会大为改观，因为商业医疗险针对重大疾病实行给付制度，可以申请医疗费用垫付，一旦确诊，即可根据保额获得大病保险赔付金，在出院后还可以拿单据去社保机构申请大额医疗保险报销。二者结合起来相互补充，可以给病人提供更全面、更可靠的保障。人们选择购买大额医疗保险就是为了提供大病、重病的医疗保障。而事实上，大额医疗保险具有规定的保障范围，其保障的病种与保费成正比。值得注意的是，有些疾病虽然列入了保障范围之内，但条款对疾病的发生程度限制相当严格，到了条文中规定程度的患者一般已是重症中的重症，即便得到保险金也几乎没有机会生还，这类保障其实没有实际的意义。
　　保险资深人士认为，选择医疗保险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官和老年疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。另外，还要注意为自己度身订做，比如儿童购买具有全面重疾险保障的医疗保险;女性可考虑购买涵盖多发病种的重疾险等。适当购买一些商业的重大疾病医疗保险的窍门还在于了解目前患重疾之后所需花费的医疗费用。根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此购买10万元到20万元的保额比较合适，低于10万的保障功能太弱，而超过30万元对普通大众来说也没有必要。当然，每隔三五年，投保者还可以打开自家的保单检查一下，看看是否有必要追加保额，根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。这类大额医疗保险的保险费是保险精算师按照该险所含各种疾病的发病比率等各种指标综合得出的，保障的病种越多，保费自然越高。对于具体的投保人来说，有些疾病的发生率几乎为零，或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到的某些创伤类疾病，那么就没有必要花钱再去购买有交叉保障项目的其他医疗保险。
　　另外，目前市面上的重疾险有两种：作为主险单买或者作为附加险与主险一同购买。很多人都会想，既然是预防以后得大病时经济上有所保障，那当然购买保障范围多的品种比较好。目前市场上的重疾险保障疾病已从数种增加到数十种不等，许多保险公司经常会在宣传时强调保障疾病的种类。但事实上，对个人而言，并非保险责任的范围越广越好。一位资深的业内人士表示，其实这类保险的两种模式的投入费用和意义差别都不大。所以，人们在购买之前，可将自身需求及保障性价比进行综合选择大额医疗保险。大额医疗保险有利于解决工薪族的看病压力，提高医疗品质，减轻家庭负担，是一份很好的医疗保障。