个人怎么买养老保险与理财规划

　　随着社会进入老龄化，对面个人怎么买养老保险这一问题，人人心中都有不同的计划。所谓社保是基础，商保是社保的有力补充。社会保险是带有强制性的，商业保险则是建立在自愿的基础之上，通过合同形式确立的一种保障。据招商信诺专家介绍，商业保险最主要的特点是其较高的保障水平，并且用户可以灵活地选择保障程度。商业保险包括了意外保险，旅游险，健康险(重大疾病保险和住院医疗险)，寿险和养老保险等，范围比较广，可以多方面的满足实际之需。补充社保的不足之处。
　　社保跟商业保险是互补的，单一保险很难一步到位，人生这么长在不同的年龄阶段需要不同的保障。就业工作需要了解四金的缴纳，人们失去工作就需要了解失业保险如何领取，而商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，是社会养老保险的补充。如有余力，可考虑养老型的商业保险产品。不少市民担心社保将来不够用，有意购买商业养老保险作为补充，那么应该如何购买养老保险才能适合理财呢?
　　商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险，是社会养老保险的补充。商业养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样，尽管被保险人在退休之后收入下降，但由于有养老金的帮助，他仍然能保持退休前的生活水平。商业养老保险，如无特殊条款规定，则投保人缴纳保险费的时间间隔相等、保险费的金额相等、整个缴费期间内的利率不变且计息频率与付款频率相等。那么个人怎么买养老保险呢？
　　现在保险公司主要有4种养老金积累险种：传统型、分红型、投连险和万能险。传统型养老险，投保人从什么时间开始领养老金，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的，优点是回报固定，缺点是很难抵御通胀的影响，目前市场上比较少见，适合比较保守、年龄偏大的投资人。分红型养老险通常利率比传统养老险稍低。分红险除养老金之外，还能获得不确定的红利。优点是相对保值，缺点是受到保险公司业绩影响，有可能使自己遭受损失。该险种目前市场上每年支出不到千元，就可以投保一份，适合不愿意承担风险，又容易冲动消费的人。投资连结保险是一种长期投资的手段，不设保底收益，盈亏由客户全部自负，投资为主，兼顾保障，优点是如果坚持长线投资，有可能收益很高，缺点是风险较高。万能型寿险除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的额外收益。目前市场上的万能型寿险大部分年缴费在5000元，甚至1万元以上，适合比较理性，自制能力强的人。
　　据招商信诺保险专家介绍，传统型和分红型养老回报额度较为确切，投入较少，适合一般工薪阶层。在投保商业养老险时，要根据需要选择对的养老品种。投连险和万能险由于投入较高，适合有一定风险承受能力、投资意识强、收入高的人群。而占寿险市场比例最高的分红险，由于具有“保本+保息+收益分红”的特点，可以抵制通胀，在市场上最受欢迎。
　　目前像旅游险等商业保险都是即买即付的，而保险市场上绝大多数商业养老产品都是限期缴费的年金保险，即投保人按期缴付保险费到特定年限时才开始领取年金，如果年金领取者在领取年龄前死亡，保险公司或者退还所缴保险费和现金价值中较高部分，或者按照规定的保额给付保险金。有些产品注重养老功能，而保障功能低，或没有身故保障功能。这种产品通常没有保证领取年限，未到领取年限就身故可将剩余未领取金额给予指定受益人，而承诺了保障年限的养老产品，一般保障10到20年，保障越长吸引力相对越大。也有一些养老产品，对养老功能并不注重，而到期返还额较高。
　　选择养老险，一个重要的依据就是领取保额的多少。投保时，客户根据自身保障、经济实力和需求选择合适产品。如果经济实力较好，注重自身保障，最好选择保障功能强、满期返还多的产品。反之，如果自身保险较全面或经济拮据，建议选择年领取保险金额较多、养老功能较为明显的产品。在投保商业养老险时，要根据需要选择对的养老品种。有些产品注重养老功能，而保障功能低，或没有身故保障功能。
　　对于缴费期限的选择，不同人群可做不同规划。具体来说，短期期缴方式较适合手中有一笔积蓄但工作稳定性不够的投保人，对他们而言，为避免将来经济情况变化，需要了解失业保险如何领取等相关社保政策，在商业保险方面则需要再短期内交完保费，这是较好的选择。而对于大多数白领阶层而言，长期期缴(10年以上)的缴费方式更为实用，因为每年固定拿出一笔钱作为养老险保费，既能满足未来的养老需求，又能降低年缴保费的金额，不至于背上过重的经济负担。此外，如果客户在缴费期未满时就出险，则未交清的那部分保费可免除，并同样可获得保险合同中约定的赔偿。
　　一般来说投保养老保险越早越好。投保人年龄越小，购买相同保额需缴纳的保费就越少。年龄越大，要付出的保费越多，甚至可能因为身体状况和年龄问题，被保险公司拒保。同时，因为养老保险一般都兼具储蓄和分红功能，最终给付客户的养老金的来源之一是保单红利及其利息收益，越早投保距离领取养老金的时间越长，保单红利以复利形式滚动的时间就越长。因此，对于经济较为宽裕的客户，在为自己准备好保障型险种之余，也应该及早考虑购买养老险产品。
　　需要提醒的是，保险主要的功能是保障，保险是大数法则分摊风险，就是很多健康体一起来建立一个基金，去帮助那些遇到意外或疾病的人，而参加这个基金的人必须是健康体。而投资类保险所特有的投资和分红只是附带功能，而且投资的收益和风险需要保险公司和投保人共同承担。通过保险理财，避免家庭在发生风险，也就是出现疾病或者意外的时候，发生财务困难，那么也同时能够让家庭财产得到保值和增值。在个人怎么买养老保险的问题上，消费者要有清晰的认识。作为理财工具，保险还有很多实用功能，比如贷款功能。当临时急需用钱的时候，不必退掉保险，那样会损失高额的手续费，利用保单的借款功能，就能得到保单质押贷款，以解燃眉之急。保险抵押贷款有两种方式，一种就是客户凭着持有的有效的保险单向保险公司申请借款，另外一种方式就是客户可以凭着持有的有效保险单，把它作为一个有价证券，向银行申请抵押贷款。